觉得大部分需要债务重组的原因，
本质上是：
债务的复杂程度,超过了自己管理债务的能力
债务管理失控了，还款不在计划内，
比如某个月还突然增多，月供金额还不规律，
循环贷款不断以贷还贷，突然贷不出来循环不下去了。
一慌去乱申请网贷，查询就突然多了。
债务还不起，不单单因为网贷的年化高，还有可能是整摊债务杂七杂八，复杂程度不在自己的能力管理范围，失去了控制。
鉴于此，我们从认识债务复杂程度的角度，
来聊下，怎样才叫有效负债重组，文章内容：
1.征信上的信用贷分类和呈现形式
2.重组前后的负债结构对比
3.怎样才算有效负债重组
本文图文并茂列举贷款在征信上的表现形式，篇幅较长，但是不复杂，都是融资认知最基础的知识。
征信的负债分类和呈现方式
1.贷款部分
征信中贷款部分，一般显示以下2种贷款类型。
（1）银行的大额单笔，显示1条账户数，直接单笔每月单次还款.如图1
图1
（2）网贷的小额多笔，显示多个账户数，多集中在某个平台每月多次还款。容易成糊涂账，如图2
图2
贷款部分：
大额单笔的，不管是银行还是机构都比较简单。
网贷机构小笔的网贷，循环贷款，大部分是不规则还款，比较难管理。
2.卡贷-大额分期
（1）多在征信显示大额分期
此类并不会占用详细版征信的授信额度
四大行的装修贷就是大额分期，在征信显示如下图3，
比如以下授信额度20w的中行，是不会直接占了信用卡授信额度的。
图3
（2）少部分在征信上显示全额信用卡
比如最典型的华夏易达金，如下图4，循环可再用，下卡29.9w的情况下，全刷，会直接上到详细版征信上，已用显示303324属于额度外透支了。如果单单只有这张卡，会导致刷卡率飙升。
图4
3.普通信用卡
这是最常见的了，大部分人都有普通信用卡，
比如丹姐的招商信用卡是6w额度，平时刷点生活消费，刷个3k多，已用就显示3k多。
但是如果丹姐这6w全部刷了后，直接分期，
征信上信用卡已用就会显示6w。
分期了36期，不会在征信显示，已用显示的是分期未还余额。
举例：
比如图5这2条：
中信的额度是84000，已用是82237，这在征信上，是看不出有无分期的，必须通过询问持卡本人有没做分期操作。
如果分期了，已用82237，就是分期未还的金额。
图5
第二条的招商信用卡， 额度是45000，已刷40613，后面大额分期还有767没还，767肯定是分期部分。 但是这个40613-767=39846，就不一定分期了，原理如上。 总言之：额度内分期，已用显示的额度是分期未还额度；额度外分期，显示大额分期。 以上是信贷的分类，是最基础的信贷知识了。 （我们粤有米的每个成员都必须熟知且熟练。如果你问操盘手这个贷款征信怎么显示，ta都不清楚，那就真是半桶水了） 以上是大部分信用负债在征信的呈现形式，并不是每个人的征信都具备所有分类，大部分的仅有几种。 负债重组的案例，前后负债结构对比 大部分需要重组的朋友， 负债结构是比较复杂的， 多是网贷+信用卡额度内分期，掺杂一部分信用卡大额分期。 网贷多笔汇集在某一平台还，还款计划表又不清晰，所以容易捋不清楚。 举例： 比如以下的这个征信 某国企员工，公积金基数3w8，本科无房 信用卡人民币账户8张，普通信用卡+大额信用卡，且多处于爆卡状态，每月账单8次。 征信上30个贷款账户，全是网贷，多个贷款平台，每月账单次数9次，月还款10w-11w； 总负债96w左右，每月还款金额不规则，且还进去后多次循环，无法算清楚支付成本。 也就是说，这个客户 每月管理这96w左右的负债，要支付大概17次的账单。 如果每笔账单分布在不同的天数， 大概一个月，有一半的时间，睡醒就要付账单！ 而且这些账单，有一半，是不规则还款的。 借过网贷的都知道， 有时候需要融资，就是突然某一个账单，要还超多！ 然后情急之下就乱点一通，然后征信花了，网贷也循环不出来了，才突然醒悟过来，不能再这样滚动下去了。 以上的情况通过重组，我们看下负债结构： 额度 年化和期限 还款方式和月供 100w 3.8%5年 先息后本，每年还5%本金，每月还3208 98w 3.3%3年 先息后本不过本， 每月还2695 80w 3.88%3年 先息后本不过本 每月还2845 30w 3.35%3年 先息后本不过本 每月还837.5 每月的账单，支付动作只有4次，每月的总月供9585.5. （多融了一部分钱，客户说还有其他项目） 不仅融资成本降低了许多， 还款方式全部置换成先息后本。 且管理以上308w的债务，每月只需要4次账单， 可以直接存半年月供在卡里，半年存一次，减少管理精力和时间。 账面的复杂程度从高等数学微积分难度，直降到加减乘除学前班一样简单，更好管理。 以上案例的朋友，只要关注下还款，不考虑其他因素，账面不会有失控的可能。 怎样才算有效负债重组 大部分有重组需求的朋友 可能一上来更关注的问题是成本。 成本固然是优先考虑的因素。 但是后续的管理问题也是很重要的， 当初不就是因为自己不懂这些贷款，也不知道怎么去处理，才导致后面走到了重组这一步吗？ 难道你还想花了一大笔钱后，后面还是管不好债务，再次失控吗？ 所以，为了避免重蹈覆辙，负债控制不好又扩大 后续的账面管理难度，也是要考虑到的， 大部分重组后续的方案都是银行产品，极少会做到消费金融。 在保证额度的前提下 能先息会优先考虑，能降低月供支付难度 能单笔大额也会优先考虑，能减少月供支付次数。 有效的负债重组能达到的效果是： 1. 让债务降到更低成本，网贷年化15%-20%+的降低到年化3-5%； 2. 让月供更低且有规律，降低月供难度，避免现金流中断，防止逾期； 3. 让月账单次数减少，债务基本面更简单，债务管理清楚可控。
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