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最近上手操作了2位信贷负债都在90w+的客户，
一位是调整负债结构，直接做低息的先息后本，置换掉高息的短期等额。
一位是直接新增，账面上大部分的信贷都是我经手，大多低息，基本面收拾得很干净。
今日讲讲高负债的融资案例
第一位：
客户画像：本单位公积金社保未满1年，国企，税前收入2w，总负债90+，
查询干净，在找我之前已经自己去某银行进件过一次，但是拒了。
在盘算这个case的时候同事刚好看了一眼，说这个月供这么高，5-6w，推重组就好了呀，省时省力。
但重组成本过高，而这个客户肉眼可见的优势，高收+有房+国企+少查询
完全有方案可做，需求是：达到一个降月供，控制在月还1w内。
那么必然要求先息后本+长期的等额，且能容纳高负债的产品。但缺点是，工作时长未满1年。
我得表扬下这个客户，在操作之前自己深思熟虑过，被某行拒绝后，知道自己不了解各个银行的产品算法，果断找人解决，避免了征信查多。
其实客户当前的负债，除了一笔借呗，还有信用卡分期，年化都不高的，尤其是招商的闪电贷，年化在3%左右，但是，为什么这么低的利率，供起来每个月还是很吃力呢？问题出在年限上，大多是3年内的等额产品，月供占比系数过高。
客户的3年闪电贷，30w，月供36期，年化3%，
月还8724
月供占比系数=8724÷300000=2.9%
我给客户做的产品：第一笔：30w，月供60期，月利息0.2%。月还5600
月供占比系数=5600÷300000=1.86%
第二笔：先息后本年化3.8%，30w，3年，月还950
月供占比系数=950÷300000=0.31%
月供占比系数，越低，还款舒适度越高
所以可得出：
先息后本3年＞等额5年＞等额3年
最后这个客户从原来月供5-6w，降到了月供6k6，还款压力瞬间减少了不少。
客户负债虽然小高，但是没上100w，且查询比较少+资质能打，还是有不少产品可以承接，且方向正确，才促成了这一次的置换。
这过程，但凡多一点查询，资质差一些变成民营，或者工作时间稍微少一点，抑或是找个中介一上来就推重组，成本都不会低。
另一个案例:
某大厂员工，税前收入1.5w，本单位工作2年，硕士无房.
账面也是90w+，属于老客户了，账面90%的款是出自我的手，年化大部分在3-4.5%，先息3年或者等额5年的银行产品，并不需要置换，融资目的是新增。
许多打过交道的客户，都知道查询的重要性，日常解决问题+科普，让许多客户解决融资问题的同时，也学习到一些贷款知识。
这位客户也如是，保持了很优秀的查询记录，
税前1.5w的收入，负债已经上了90w的坎，那么对于额度计算方式在60倍以内的产品，就可以直接pass掉。
只能针对不看负债的产品，刚好几个产品符合，最后的方案落实是：
30w先息后本3.83%3年
20w等额本息3-5年，月息0.4% 本笔月利息超标，但是为了追求额度，没有其他确定性更好的产品可选择。
总结：
以上2个案例，想说的是，
100w内高负债者其实不必着急重组，如果为了调整负债结构，其实也有产品可以置换。
但是前提是：查询较少+税前收入1w起，至少要满足这2个。
需要调整负债结构降月供的朋友，优先参考月供占比系数，最划算的是先息后本的还款方式。
先息后本的资金在自己手里，存到银行还有利对冲补贴，债基比较稳的年化也有2-3%
综合下来资金持有成本就更低。
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