粤有米
■ 深耕金融市场6年以上的牛人圈子
■ 聊聊金融那些故事
贷款是慎重的决定，如果你看不完，
拉到最后，找到我们
全文字数：5479字
阅读时间：12分钟
(由于篇幅较长，本文分为上下2篇)
其三：有公司
如果你是公司法人，有一个正常运营又正向盈利的公司，那就是有了现金流奶牛，每个月都能产出效益，也能有所纳税，那银行肯定是喜欢你这一类的公司的啊，完全可以做税贷或者经营贷款，都是纯信用贷款无需抵押，这也是你的资产。
当然，这个是要和你的销售额和纳税额度相关来匹配一定的金融产品，但是你有个公司稳赚的，那你就稳了。
其四：有公积金
公积金最多的是几个群体，体制内单位，国企、上市公司、世界五百强，比较好的私企，都会给员工交公积金，当然还有小部分不错的小企业给员工交公积金。
公积金这东西是工薪一族比较好的“资产”因为公积金是可提取的，按月有存入，那只要还款月供小于公积金，银行是乐意给你钱的。
同理，代发工资也符合每月进账且优质单位是非常稳定进账。
其五：保单
这里说的保单是，重疾险，就是每年一交的重疾险，不包括什么分红险，医疗险，意外险，车险，这些都不行。
只有重疾险，年交的重疾险才有用，底层逻辑非常清楚，就是你每年有钱存里面可以扣款，没有断交，没有提取，那你同样也是一个有闲钱而且一直上交记录良好的人，所以，银行会凭你的记录给你发钱哦。
总结下资产方面，其实就是可以提供你的还款能力，证明还款意愿的凭证，物化为：房、车、公司销售额或者税、工薪族的代发工资或者公积金、个税、个人重疾保单。
负债：
在所有贷款上，信用卡，信用贷，某种程度上抵押贷是算为负债的。
信用卡：近半年内信用卡每月已刷额度的平均数算进个人负债，懂的信用卡额度的，也会进行零账单操作，这个后面讲
信用贷：
银行信用贷：银行信用贷在我们金融人看来叫做正常负债，因为银行的资金相对来说利息是比较低的，能够拿低息的钱是你的本事，当然拿钱的顺序是四大行-大型商业银行-地方性银行-农村合作社。
消费机构信用贷：这一类资金一般是具备金融牌照的机构，自有资金放款，当然是要合法合规进行借贷业务的，比如借呗、微粒贷、招联消费金融、ppmoney，京东金融，他们放款的主体都是某消费金融公司。
这一类的利息大部分都是1%以上，资金成本比较高，而且做完了这一类，要做低息的银行产品，概率会低很多，因为银行风控会想，你是有多缺钱啊，这么高利息的都要，那我借给你钱，这么低利息，我不平衡啊，而且你有可能还不上我的。
所以一般这一类消费金融公司的借贷，在我们金融人眼里统称为：不管是线下操作的消费金融产品还是线上申请的网贷，都叫小贷。银行看了你这个小贷，心里真的是会咯噔一下的，但是也有极小部分“气量大”的小部分产品愿意借给你，遇上你就阿尼陀佛了。
当然，不是一进小贷深似海。就有类似的朋友借了很多网贷，但是通过一些方法进行自救，成功上岸的，后续再跟大家讲下如何自救上岸的方法。
（可以走一波关注，后期更新不要走丢）
如果客户后期资质改善，比如买房、或者生意做起来了，可以利用一定的资质去置换低利息的产品，是绝对存在着这个可能的。
但是最怕的就是客户破罐子破摔，做了小贷后还继续以贷养贷或者妄图在没有改善资质的情况下想要做低息的产品。
贷款的逻辑都是很公平的，你借了一个年化4%的贷款产品，那么你在同等的资质情况下，负债上去了，你只能做年化大于或者等于4%的产品。
当然在极端条件下，国家大放水，金融风暴，政府救市等等的情况你是有可能做小于4%的，比如，2020年疫情，这种小于4%的可能性非常大。
抵押/担保：抵押贷款一般不影响信用贷款，但是会影响另一些抵押贷款或者买房按揭批款成数或者加点值（LPR加点值）
当然具体问题具体分析，有些银行就是霸气就是不介意。
担保：替人做担保上征信后也视同这个人名下有这笔贷款或者负债，虽然不是你贷的，但是你做了担保，人家还不上就要你还，有信用贷的担保和抵押贷的担保。
接下来讲到征信了
普通人看征信注意几个点：征信的负债、查询次数。
金融人看征信：负债、放款机构、放款节点、查询次数、查询节点，负债计算公式、信用卡还款节点、具体最近一笔贷款的还款月供、还款方式甚至算出月息等等。
所以，当一个金融人跟你说，你发下征信给我看的时候，麻烦不要说，你征信很好，可以吗？
你看过哪个去找医生看病的病人，告诉医生说，我知道我得的什么病，你直接给我开药吧，那你怎么不去药店，找医生玩吗。所以你眼里的征信跟金融人眼里的征信是不一样的。
隔行如隔山，还是找个专业的金融人好好诊断下，比如粤有米就很喜欢分析征信，因为分析过不下2w份征信，一个人在市面上的金融价值，其实几分钟就能判断个大概。
当然只能初步判断大概，因为在征信背后可能还有其他的未知信息或者人情关系。
负债：信用贷剩余额度、信用卡已刷额度、担保或者抵押负债。具体看银行产品匹配
次数：一个月不超过4次查询，两个月不超过6次，3个月不超过8次，人民银行网上和线下查询不计入次数。
被负债主体：贷了小贷后，一般在没有房车公积金的情况下无法置换，有房车公积金的情况下需要看银行接受的小贷额度或者还清后更新后再选择低息产品
查询主体：某某消费金融公司查你后，留下记录不是个好事，所以没事不要去点网贷，银行不会觉得你是不懂天真，而是觉得你缺钱穷困。
其他暂时不讲了，因为本篇是科普篇，讲深了普通人容易乱，专业的事还是交给专业的人就可以，普通人在做好攻略的情况下，配合，信任，算好账，就可以了。
接下来讲流水
流水顾名思义就是钱如流水，进出的记录，当然这又有普通人和金融人视角的区别。
普通人觉得他每个月进账的流水很多，就是所谓的流水大又好。
金融人眼里的流水：进账节点，出账节点，留存时间，进账明细、出账明细、结息，关联账户、和负债相关的抵扣、进出账项目。
普通人，你如果从来没有贷款过，能看懂，算我输。
现在存在着一个现象，就是大部分的人因为银行卡的利息几乎低到忽略不计，1w块1季度9块钱的结息，大部分银行卡变成了中转站，工资或者分红或者任何进账，都到账后马上转到类似支付宝或者微信的理财里面。
资金争分夺秒地，进了马上出，没有隔夜没有留存，以为进了理财就是赚到，实际是坑自己，会让自己的资金看起来很慌张，就像有好多账单每个月嗷嗷待哺等着你进的账去填口子一样，账面呈现非常难看。
所以，流水需要的以下几点，希望看众拿着小本本记起来
1. 进账后过夜留存，能留多久尽量久
2. 进大于出，有分有角，全是整数很奇怪
3.进账项目尽量多，比如：分红、稿费、工资收入、项目收入等
具体参照文章
以上都是自测，知道自己几斤几两，要操作贷款的条件是什么，明白其底层逻辑都不会偏差太远。
下面是实现上现行的匹配方案列举：
在一切负债、征信、流水正常的条件下（当然你如果无法判定，找粤有米私信，或找身边靠谱的金融人分析下，不要自己瞎分析）
具备怎样的资产做怎样的贷款
做生意法人有税：祱贷、经营贷、流水贷
上班有公积金：做工薪族的公积金贷
有房：可以做业主贷
有保单：做保单贷
有车：做车贷
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