粤有米
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贷款是慎重的决定，如果你看不完，
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全文字数：5479字
阅读时间：12分钟
(由于篇幅较长，本文分为上下2篇)
坐标广州，贷款案例：
林，90年，某国企员工，公积金基数8945，代发工资4000多，工作一年，由于不懂融资贷款常识，点了很多网贷，包括借呗，微粒贷，马上消费金融，招联等，近1个月查询5次，去了广州银行秒拒。但是却能操作某银行贷款利息月0.4%，额度10w先息后本和等额本息0.45%，5年期。
杨，91年，某上市公司分公司员工，代发工资1w出头，公积金基数7w，信用卡3w，刚出社会1年多，公积金交1年。去过中介公司，还好没有被无良中介点网贷。最后批了某行5年等额本息4厘15w。
以上的两个例子，
其实都是反映出客户对于贷款常识的缺乏，很多人对于贷款这块“处女地”还是比较陌生的，都觉得银行的钱难拿，而且一涉及到钱的东西就特别警惕生怕吃亏。
加上现在主流媒体对于互联网金融，网络贷款，甚至裸贷的坏处放大夸大，导致不是金融本行业的人都觉得贷款是一件特别困难且风险极高的工程。
其实，不然。合理利用金融杠杆是每一个社会成员都应该学会的，毕竟丛林法则就是多争取资源。正常贷款是低频、大宗，需要准备充分且需专业知识强的决策。
1. 经营：
做生意、投资、创业、项目扩大等，我们统称为经营，不管是个人还是企业的，就是拿钱去做一定的项目然后再生钱。
这一类的融资更要关注自己资金的周期（就是这笔钱拿去做事情的投入和回收周期来选择还款方式）
项目的利润（相对应肯定是所贷资金利息是低于项目在周期内的利润的，但是如果项目能启动后期利润有所增长，其实不必太纠结利息多出来一丢丢）
项目的额度，根据经营项目来选择贷款额度，但是对于所操作过的客户来说，都是越多越好，因为大部分做生意的人都会有planB，希望有自己的一笔备用资金在手，以防万一，更有安全感
2. 装修/消费：
就是拿出来的钱是投入到消费系统中去的，所谓的“买买买”
装修也是买买买啊，这一类的贷款对于款项到款时间其实不是很紧张，反而应该更多比较成本还有还款压力，因为你毕竟是拿去花的，又不是拿去钱生钱的，你不省着花，不败家吗：（家里有矿或者土豪当我没说，但是土豪或者有矿的也不至于去贷款装修，不，贷款贷着玩的，请忽视本条）
3.买房：
2020年疫情期间，一二线城市的房价反而涨了，因为现阶段，中国一二线城市的商品房算是全球比较有保值价值的资产了，金融圈里有一句话是这样讲的，不怕你贷款去买房，就怕你贷款去做生意。央行大放水，贴息房贷，抵押贷利率创新低，可以做到3.05%20年！！！！
有很多人都是直接旧房子后去买新房子，甚至假离婚获得首套房子“首套首贷“的资格。虽然今年7月份深圳、东莞、南京、长沙、等城市出台了一系列的政策。但是还是挡不住”上有政策下有对策“的操作。
抵押旧房子后买新房的操作，更多要考虑新房子的首付款交期，额度，还有还款方式，同时结合自己的收入能力，是否扛得住还款压力，尽量不影响自己的生活质量。
4. 以贷还贷：
这种情况就是以前踩坑了。
就是以上例子不知道手里自己拿着什么牌就乱打，但是这种一般置换的概率比较低，除非你有拿得出手的点，比如工作单位还不错（体现在公积金上），后来买了房子，或者直接抵押房子去还债。
从主体、资产、负债、征信、流水自测。
有些客户一上来就问我，我要做这个利息0.23%的，帮我算算10w块月供多少。
额，其实我心里已经原谅了你是个贷款小白，没关系，我先问你符不符合这个情况。
主体：年龄，婚姻状况，做生意的还是上班的。
一般年龄在18-65岁是贷款的主力人群，毕竟这个年龄才是规定的劳动年龄，有产出才能给你贷款。
婚姻状态：其实婚姻在金融人眼里是一种法律关系，而非感情关系，作为夫妻是同体的，信用贷可以有让对方不知情单签的操作，但是抵押贷是不可以的，因为是婚后共同负债。未婚的你一人吃饱全家不饿，你有条件，喜欢咋来就咋来，任性。
做生意的：具体来说就是法人了，名下可查到在营公司，也有正常的社保公积金，偏向于经营贷款。
上班的：正常的打工一族，就是名下没有公司，正儿八经打份工，按时有代发工资，社保，公积金。其实有些人自己注册了营业执照自己也上班，这种也归为工薪一族。
资产：就是，有什么东西是可以提供给银行证明自己的实力，就是给银行看，老子有这些东西，有还款能力的，你别怕我还不起你的贷款，大胆地，敢敢地借给我，你是锦上添花帮助我做强做大，不用雪中送炭，我知道你也干不出这事，毕竟你们风控部门也不是吃素的。
其一：有房
房子这个东西，在中国，不经丈母娘喜欢，银行更喜欢。但是对于房子，并不是你想的单单就是房子，房子是个总称，有商品住宅、公寓、别墅、写字楼、商铺、自建房、宅基地、小产权房等形式的房子，这些虽然在人们嘴巴里都叫房子，但是金融价值差别还是很大的。
商品房：银行最爱，为啥？因为标品、通用、大众化资产，相对于其他类型的房子流动性高，要是拍卖了好处理。
在一二线城市有套房相当于拥有了所有银行贷款的敲门砖。
商品房无抵押贷款简称信用贷款，就是凭你每个月的月供作为证明，跟银行说，我是一个能供房的人而且一直供着好好的，没断，说明你有还供能力和还款意愿，历史的还款记录不错。
所以银行给你做锦上添花的操作，当然会参考你的月供、收入、负债，来匹配一定的额度给你。
同样的，公寓、别墅、是同个道理。只是公寓和别墅的流通性相比较商品房差些，毕竟公寓产权相比商业住宅短，而且商电商水，有些城市购买公寓还需要有营业执照，一定程度降低了流动性。
别墅：有句老话说，别墅是人对房子的终极梦想。这个梦想还是挺贵的，不是所有人都能负担的，所以一定程度收窄了市场，降低了流通性。所以相比之下，商业住宅才是银行的真爱，真香。
但是写字楼、商铺、自建房就不一样了，需要收租才更好匹配额度，但是现在也有部分在看你拥有资产的情况下，匹配一定额度给你。
宅基地：现在的宅基地大部分指农村的宅基地，而且在银行眼里有用的宅基地，就只是一二线城市的宅基地了。
农村宅基地的所有权属于农村农民集体成员所有，所以一般把宅基地建成自建房收租才更好点，单要拿来做贷款也有，但是一般是金融机构才做。
如果你想要真正参与中国的金融活动，第一步，先买房，这里说的是，商业住宅。
其二：有车
上面讲了有房，下面说了要车，怎么感觉像找对象一样，要车要房，但是，银行就是这样的，所以，如果在看这篇文章的你是位姑娘，不懂怎么选对象，抛去一切感情因素，不妨让银行给你做下选择。
车这个东西，大家都说是负债，但是同理，你在供，按期按月供好来，记录良好，银行还是信任你，除了你发小红花，还会给你发额度的。
对于公司购买豪车抵税的操作，同样的，车做信用贷和抵押贷同样可以操作不算进个人负债，算公司的，车贷所产生的利息同样可以的抵扣税，所以合理买车，合理做车贷，get起来。
但是，大部分客户是做个人的车贷，要考虑什么，最简单的就是直接下一个软件“汽修宝”或者“懂车帝”输入17位车架号，评估车的价值，然后做信用贷和抵押贷的年限都没有房子美丽，一般是1-5年，做到车价值的7-8成，具体根据车子匹配不同方案。
（由于篇幅较长，本文分为上下2篇）
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