先上个征信前后对比图，
从17个小贷账户，到整理剩下一个账户。
后做四大行，年化3.5%，20w先息后本3年的产品。我们暂且称他为W吧
征信前后对比
2023-6月11号
给过来的征信是这样的， 这算网贷老客户了，连信用卡都没用， 查询在5月给到的时候，是查成这样的。 W犯了一个大部分行外人都会犯的错误： 用网贷不用信用卡 想法是：信用卡每个月都要还，网贷可以分期，真的很小白，其实信用卡也是可以分期的，而且不会多创建账户。 信用卡不会把征信搞花，而网贷，一个平台的网贷可能创建好几个账户， 在征信上显示很多笔，零零散散的，非常影响大数据。
上面征信已经这样了，丹姐说过，没有绝对拒绝的征信，只有不够争气的资质， 这个时候我就开始寻找亮点了， 这个客户，本科毕业，事业单位（本地小学老师），名下有一辆全款车，且总的负债其实并不多， 总负债大概12w，但是一个月要还2w，所以这次周转不开了 但是自己这么年轻，不想坏账，社会性死亡，而且自己又是事业单位编内人员。（是个能为明天考虑的人） 置换流程图： 敲定置换思路 先做一笔车抵，虽然征信评分估计不乐观，但是选取了线下的车贷， 整个沟通的过程中， w自己不是很积极，后面说， 是因为加了好几个中介在对比，好几个都是嘴瓢的，说什么包批，100%能过. 他自己是受过高等教育的人，知道一个理，凡事不能太绝对，不够客观的都可能是套路，这一点真的要给他点赞。 选择我这边，是因为给的方案，思路清晰，客观，会直接说流程且全程解答非常详细。也会告知通过率，相当客观。 开始操作——预期管理 一开始，客户的车大概评估价是12w左右， 但是他自己的需求是15w，因为网贷提前还款，有些是有违约金的，还有一些利息。 所以12w是不够的。 一开始预估的利息是0.94%，最后是0.7%，因为工作是事业单位，有加分。 预估的12.5w，最后也做到了16.8w，满足了置换需求后还有余钱，还3个月的月供。 （丹姐还是做了预期管理的，凡是报方案，都不会高过方案的价格。） 落地——当天操作完 这是第一次置换，客户当天过来，完成了整个流程，车贷大部分都是当天完成流程. 1-2个工作日，快的当天。征信要求真的是宽松到离谱。 第一次置换结束后，征信整理成这样： 征信基本干净，留了点小尾巴，也无关大碍。 查询方面也是非常配合，历史查询，5月也是停留在30号，6月只一次我们的查询。再次为客户点赞，执行力杠杠的。 第二次置换给的方案是：20w先息后本3年，年化3.6% 四大行产品， 这是一开始许诺给他的，也是按照置换路线走，能够实现的。 2023-8月-21 日子来到了8月21号，走的本地的银行， 那是一个稀疏平常的下午，客户带着自己的身份证，银行卡，去了网点，交代了去银行的注意事项。 因为中介不能进去，在门口等待了1个小时，办好了手续。 即使所有的努力都已经完成了工作，但是他还是惴惴不安。 很正常，每一个负债的人，在置换的过程中，还没尘埃落地的时候，焦虑都是反复发作的。 我们做完了所有努力了，而且是很稳妥的，我斟酌你这个case3个月， 如果这还能出差错，其他人就更搞不了啦。 像我一位医生朋友说的，我看征信的样子，就跟他在看X光片一样，而且需要经常宽慰患者，如这次一般。 怪不得好多同行都叫我征信老中医，除了捋清楚基本数据，客观操作。还得常常关注负债人的情绪。 度过了煎熬的一周时间，在8月28号的周五，我预感应该有消息了，所以开始询问银行进度。 在下午的18点57分，跟我说批了，可以签合同， 预估的3.6%，最后给了3.5% 因为大家都知道8月21号的时候1年期的LPR降低了0.1%，所以银行跟进了利率，降低了0.1% 到8月底，这个客户就完成了上岸的所有置换，后面好好还款就可以了. 从一开始的2w月供，到现在用着20w，一个月还583块，压根没负担。 他说，我这个网贷，都已经前前后后拖了2年，从毕业那会的拮据，到后来有收入了，被网贷“剥削”，就跟顽疾一样，365个日夜，度过了2年啊。 一个能为明天考虑的人，不应该每夜都辗转难眠。
月利息大概是0.7%左右，曲线救国，先把征信整理下，月供降下来，
然后过3个月再做其他的低息产品，大概年化3.6%的先息后本，彻底降低月供。
最后客户给我们送了一面锦旗，整个流程就完美收官了。
总结下知识点：
1. 没有绝对不好的征信，只有不够争气的资质
这个客户的征信真的是看了自闭的程度，
但是有可以拿得出手的东西，有车没房，有稳定工作。
从车入手，因为通过率最高，所以第一次置换的时候，不要想着，一步到位，你就要去搞那个最低息的，额度最大的。这种方案固然美丽，但是人家嫌弃你的征信。
所以置换第一步，成功率优先。
巧妇难为无米之炊，如果自己没资质，即使征信干净，有时候都没用。
2. 置换后，配合结清征信，且要拉征信做检查
后面的那笔20w低息的才是主要目的，如果这个期间，客户还去乱搞征信.
不“遵医嘱”那就没有后面彻底上岸的事了，所以，配合很重要，不会给出无缘无故的方案，都是根据某一个“方子”给出来的。
3.选对人，选对置换思路
互联网一堆做贷款的中介，怎么在这过程中找到合适自己的人，每个人都有自己的甄别方法。
我觉得最重要的是，这个人靠谱，头脑清晰，
在看方案的时候能说出问题，然后给出解决方法，且操作都能说清楚，说明他就是到时候给你落地的。
不是线上跟你说一套，线下跟你又换一个人又是一套做法。前后不一。
而且能够看到日常的案例，在案例落地过程的分析思路，也是清晰冷静的，非常重要。
最后这个客户给我们团队发了锦旗，大家有幸见面都可以看到锦旗挂在我们的茶室里。
大家有负债困惑的地方，可以发征信交流
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