最近市场情况是：高负债和无需求的两极分化。
要么负债高垒无从借力，要么压根没有需要用到钱的地方，投资需求彻底紧缩，过好日子及时行乐，啥都不折腾了。
就不讨论过日子的话题了，聊聊高负债的话题吧。
高负债的现存的解决方法：重组+逾期+置换+突然暴富
重组，丹姐写过许多文章了，而且这业务的成本不低，实在到贷无可贷的情况下才会用“重组”这个工具。
列举下7月操作的高负债置换案例(非重组）仅限广州客户。
案例一：
负债155w下款47w（实际是469900为了方便描述，后续都写47w），尽贷了，整个征信面已经做无可做低息的。
X，国企，公积金基数2w+，本单位工作10年+，征信账面155w负债，信用卡账户12笔，贷款账户13笔，月供超收入。
分析思路：X，但凡要做算倍数，月供，算账户数的产品都不行。
那就只有不算负债的产品，加上查询并不多，完全符合，评分大概率不低。
最后出款47w年化3.3%先息后本3年。
虽说该产品不扣负债，其实也算扣减了少部分，因为如果不扣减，2w基数核准额度应该是70w。
所以也能看出，今年的信贷市场其实比去年更紧缩。
而且做完也跟X说过，这个负债200w在广州来说，已经做无可做低息的了，（消金还是有机会的），已经算尽贷了。整个征信面上，都是年化3-4%的产品，也已经没有必要置换了。
方案二：
负债110w，下款139w，也算尽贷了，政策加持
称他为Y吧，负债110w+，
一上来咨询的是负债重组，
看了下征信，近3个月查询6次，5月底找的我，集中在3月的查询一共6次。有按揭房。
亮点:某上市公司，公积金封顶基数，5月基数是38082。且均在白名单内，月供比较高，9-10w一个月，多线上的消费金融，只要做一个置换。
一上来咨询我的是重组，
第一次见面的时候，才看到征信，丹姐就现场做题。（建议提前给丹姐发征信，好提前预约银行时间和直接过来操作）
同时也科普了置换和重组的区别：
置换：直接做信贷出来，还了高息的网贷或者银行产品；
重组：多一个垫资的环节，而且成本不低，时间也久，同时会放大负债，比如负债110w的，重组做完至少150w，压力会更大。
先下了一笔年化3.2%的整理征信和月供.
同时先提交了其他银行的资料，和结清证明先提不审，而且提交了一系列的亮点资料。后面陆续下款，从5月29折腾到6月26。
下款如下：
1.先息后本30w年化3.3%3年
2.先息后本30w年化3.2%3年；
3.先息后本25w年化首年2.9%，3年；1年1还
4.先息后本30w，年化3.4%3年先息后本；
5.先息后本24w3年3.3%
以上置换完结，从月供9w多降到不到4k
思路分析:
Y的查询不算很ok的，
所以选择的产品要避开对查询严格的产品，
还有月供也不满足的。
只是先做了一笔后去置换了高月供产品，如果没有第一笔，后面是比较难继续的。
整个完结是在6月底，历时1个月。
如果该案例重组，历时大概就要3-4个月，且多垫资成本，已知市面垫资成本是5%每个月，且重组后续信贷收费多8%+（在5月份的时候）
所以置换比重组，减少了摩擦成本和时间，快速降月供。
后续政策变化也比较大，到了7月，大家都知道了，不良上升，银行双录等等一些列的情况。
如果Y的情况放在7月或者8月操作，可能就真的只有重组，那真可能要多花15-20w，有时候做得好，真不如做得早。
标准一抬，不知多少人只能在水里裸泳，上岸无路。
方案三：
Z，负债90w+都是网贷通过抵押后再追加2成信贷.
这个案例6月的时候是写过的，大家可以回顾下
今天不是讲老案例，而是在这个基础上又新增了40w的信贷。
这个案例，集中了：各种疑难杂症，执照+流水+赎楼+拉价+征信不好情况。
以下是抵押后的征信整理对比：
信用卡账户19，光大信用卡一样，同一征信前后
7月后又追加了40w信贷，
也就是说在7月的时候，房子估值是295w的情况下，（相比较5月跌了很多）
已经抵押215w+信贷40w，已经算把所有房子的价值都泵出来了。
而且最重要的是，该客户，是生意客户，无社保无个税，只一个空壳执照，信贷依旧授信40w5年等额月利息2厘5。
总结下置换规律：
1.如果你是民营的单位，
你要么有个学历或者房子，但是查询一定要少，查花了就很难置换了，现在的产品没有2023年那么好做。
而且要按照置换思路，一步步换掉，
你但凡中途资金挪用去其他的地方，这个置换路径就会变形，导致上不了岸面临着重组或者逾期（重组甚至别人都不要你，有不少置换了一笔后，后面还是去申请网贷的，行为偏好习惯很难改变）。
普通单位的朋友有负债或者征信差点，今年申请银行贷款比以往难非常多。
2.优良单位的还是有很多低息产品做的，
如以上的案例1，高负债在白名单内+求查询少，如不是查询少，可能做到消金产品去了。
而且，不是所有国企所有事业单位都在白名单，每年根据不良情况新增或者剔除，动态变化，操作之前已经要先发资料，先核准后再动；
3.有房抵押后清债
摩擦成本大部分是赎楼成本+中介服务费，垫资成本市面有0.8%包3个月的套餐。
可以优先考虑，因为现在按揭房提还要很久的，从存钱进去到银行结清解压，四大行一般是1-2个月，那么垫资成本就不少。
抵押后是可以追加信贷的，
抵押后是可以追加信贷的，
抵押后是可以追加信贷的。
重要的事说3遍，如果抵押额度不够置换，还可以有信贷。
案例太多，写不完，有需要高负债置换的可以找丹姐交流
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