粤有米
■ 一个科普贷款知识的公号
■ 聊聊贷款那些故事
发现最近来咨询的朋友，
有一撮这样的情况：前几年高歌上车（2020-2023年小阳春，甚至更后）买房的朋友，杠杆起高了，房子跌价，现金流跟不上非常担心；
尤其是外区的一些朋友，房价跌一回事，这几年的利息，供贷沉默成本，让买房这件事，变成一件没有安全感的事情。
丹姐不是专业的房评博主啊，我只是描述下最近来咨询的粉丝心情，因为房子跌价原因来咨询信贷的朋友，还面临着对大环境就业情况的担心，
总体是：现金流不足，杠杆过高，安全垫不够，反复焦虑。
大体有以下几种情况：
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当初买房的时候用首付贷，或者亲戚朋友借的钱，上车后一系列的装修贷做回来还上，手里也多申请了一些信贷在运转着；
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当初用的抵押经营贷上车的房子，3年后到期，房子跌多了在补价或者平转；
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当初入手在房价高位，房贷高位，两高的情况下，又面临裁员和失业风险，想融一笔资金保证自己能度过一段时间；
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前几年做企业信贷大几百万的直接结合垫资买房操作了上千万的房产，现在房子稍跌后，企业大额信贷也到期了，无法解旧还新。
总结下来：当初用的杠杆工具，买的双高房子（高房价高房贷），现金流随着大环境紧缩，且标的缩水。
现在不管是寻求备用资金的安全感，还是继续游戏下去的筹码，都瞄准了信用贷款这个工具，
以求换取一些时间，等待房价的回归，虽然谁都不知道是什么时候，但是逾期这个事情，对于一开始就能运用杠杆工具，有金融认知的中产来说，是不可以，不允许的。
不知道是不是丹姐的幸存者偏差，
咨询这种情况的大部分朋友，大多是优良单位的员工，事业单位，国企，上市公司等等。
这部分人群的确有资格也有能力来使用信贷工具，继续周转下去。
给这部分的人群提下建议，怎么去新增信用授信：
1. 信贷额度循环贷备用
适用于手里还有备用子弹的，只是想储备一点额度，
毕竟现在的经济环境，创业和涨薪概率相当小，那么未雨绸缪申请个额度，可以不支用不会失效，随借随还，支取自由；
2.减少等额负债，本金在手，调整负债结构
适用于现阶段，负债也不多，收入情况也不错，因为负债结构的问题，等额太多，导致月月供贷，月月光，等额太多，会导致供贷款的数目比月入还多，一不小心以贷还贷。
这种就需要适当调整负债结构，等额变先息，降月供后自己稍微手里有点粮才不慌。
比如丹姐之前写过的案例，就是调整还款方式的
等额3年的换成先息后本3年的，月供从6-7w降到6-7k，是完全有办法实现的。
减少每月的帐单数，整合成简单几笔贷款
减少生活干扰，可以更好投入到搞钱事业中去。
3. 接龙游戏玩好，用好工具不逾期
适用于先息后本到期后，继续续贷的方式
比如负债120w的优良单位，基数1.5w+的，负债只要降到90w左右，就比较好做贷款。
也就说，
A借了120w的先息后本，
3年先息后本，这三年里如果能自行把负债减少到90w下，
是可以在90w的负债基础上去新增授信，让这个接龙游戏继续下去的。
而3年后的基数大概率不止1.5w的基数。
4. 关注先息后本5年的产品，符合要求门槛
丹姐从事了贷款这些年，见证了信贷产品还款方式的多次变化
从2016年以前常规的3年等额本息延续到5年等额本息的信贷产品；
再从1年1还的先息延续到3年一次性还本的产品；
2024年的当下，信贷产品的还款方式再一次延续，5年先息后本的信贷产品，这几年也逐步增多，(主旋律还是3年),
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5年的先息后本可以和3年的互相错开，一定程度上可以实现观点3的接龙。
比如A，国企，基数1.5w
2021年3月借了2笔30w的3年先息后本，30w的5年先息后本，也就是90w，
那么3年期间还30w的本金，2024年2月剩下1笔3年先息后本，1笔30w5年先息后本。
在负债60w的基础上依旧可以授信多30的额度，替掉剩下的这笔3年先息。
那么再2年后2026年才5年的先息后本到期，这2年减少先息后本的负债再次接龙，形成闭环。
先息后本有个好处就是：随借随还，授信期间可以随时提前还款无违约金。
最后总结：
希望这篇文章，可以给这些咨询的朋友一些启发，也许负债原因不单单是因为买房，也可
提供一些思路去处理债务，也是本公号科普的初衷。
当然，具体以个人情况为准。
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