前阵子写了一篇怎么养征信的文章，反而吸引了许多需要负债重组的客户。
这两者之间有所关联，大部分的朋友都是“能养不重组”的，因为负债重组这个词，听起来就已经够厚重，是一项需要砸钱的业务。
今天就来详细唠唠这个业务，什么人需要做负债重组？
网上水文的那些，国企事业单位上市公司这种门槛的说辞我就不说了，
我们更多来讨论，你符合了门槛后，负债处于什么状况下，需要重组。
处在，要重组还是要置换，还是跟朋友借钱的徘徊间，怎么选择，这是有判断标准的。
负债不多，目前现金流也可以维持3-6个月的贷款月供，查询在某天疯狂查询后彻底废掉 这种，等查询过掉，等个3-6个月就可以。
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负债虽然不多，但接下来的月供已经给不起，有可能造成逾期，查询不多的情况，这种，先看下，能不能做信贷置换下，再考虑重组。
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负债相较于自己的收入，已经是50倍或以上，月供也超过自己的收入太多，查询也已经花了，这样负债的日子已经导致情绪问题，果断诊断后进行快速重组。
重组的群体就是优良企业的员工，国企，上市公司，公务员等。
逾期带来的社会性死亡，可能影响到该群体的工作和社会标签，大部分人真的没办法实现真正的躺平，每天咨询丹姐重组的朋友还是很多，所以基于上面的判断，我们来了解下重组的细则。一图解千字，先上（放大看）
一.资料准备
大部分人在咨询方案的时候都是零零散散的，导致信息遗漏，所以重组第一件事，并不是着急去算成本，而是整理手头资料：
近1年的税前收入（12个月份都要截图全，防止断交或者换抬头，导致推导出来的方案不准确）
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公积金基数2页（单位和基数）
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详细版征信（千万不要贪方便，因为详细版征信可以看到近6个月的还款实况，银行贷款审批大部分要参考这个部分，简版征信没有这部分）
准备好资料就要盘算下自己的负债：
负债：信用卡部分，银行贷款部分，网贷部分，大额分期卡部分.
二.垫资部分
整个重组的内容分成：垫资+信贷
我们先聊下垫资：
垫资的主要时间取决于查询的多少
到丹姐手头上的客户分为2类：
负债很多，查询不多，这一类结清后征信更新就可以操作，垫资时间以征信更新时间为准，大概1个自然月。
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负债不多，但是结构多网贷，这一类网贷客户还伴随着查询一堆，一定程度上，真的就是不懂，瞎申请，且月供高，这种基本要3-6个月，极少会超过半年。
垫资分垫月供和全款
第1种情况垫全部，垫资费用=垫资月息×月份
第2种情况垫月供，垫资费用=月供×垫资月息×月份
第1种情况很好理解我就不举例子了。
第2种情况我举下例子，方便理解，市面垫资月息在4-5%
比如80w的客户月供是5w，需要养护6个月
第一个月，5w×4%=2000元利息
第二个月5w×4%+（第一个月的5w没还，5w×4%）=4000
第三个月5w×4%×3=6000
第四个月5w×4%×4=8000
第五个月要结清所有的负债，比如剩下65w，65w×4%=26000
第六个月征信更新后做信贷，这里又一个4%，26000
那么这整个下来垫资的成本是：26000×2+2000+4000+6000+8000=72000
以上是模拟情况，具体垫资以征信为准
所以，在负债很多的情况下，保住查询，是一件非常重要的事情，以为每次申请查询是免费的，实际代价是昂贵的。
查询决定垫资周期
收入和资质决定信贷方案
三.负债结构设计
以下是一客户的信贷还款表，在没重组的时候
负债80w左右，月供却去到差不多4w，而且是不规则还款，有些某个月份会新增好几万月供，容易造成逾期，而且循环贷款，负债一多，平台就借不出来了。
给优化后的还款计划表，给大家参考下：
信贷选择组合，都会备用多个方案供参考。
原本负债不多，以上列表的内容选择部分就可以。
做200w，在客户资质合适的情况下，做2-3笔就结束了。
四.总信贷到底多少，怎样的负债结构？
既不能太少，导致所有信贷到手后自己还要贴钱进去，本来就是捉襟见肘的阶段，很容易资金周转不过来，又去申请网贷，走回老路；
又不能太多，导致日常月供太多或者到期本金过多无法偿还。
也不可以等额太多，超过自己的日常薪资承受范围，丹姐见过一些客户来咨询，全部做的等额的信贷，月入1.2w的收入，等额月供就要给1.5w，手里虽然有部分资金，但是很快自蚀，就消耗殆尽。
所以相比较于斟酌额度，负债结构更值得思考。
建议是：手里余有1年的月供资金；
月供控制在月收入的50%-70%的区间，如有紧急情况可应付；
第一年在月供没有问题的情况下，能够攒够第二年的月供，并开源节流，寻找新的现金流，达到良性循环。
总结：
大家都知道，重组是一个会增加负债的业务，单靠贷款并不能把账做没，只能把账做平，还起来舒适些，本质上就是经这么一遭去换取时间，在坚定不逾期的决心下，积极搞钱。
今天丹姐在写这篇文章的时候，也回顾了许多案例情况，大部分负债的原因，不外乎：投资失败，赌博，消费，家里治病等等，原因五花八样。
但是最直接的原因是，对债务认知缺乏。
或短债长投，或被网贷收割，或只顾着贷并不考虑还或家里急事无备用资金等等。
经此一事，如人生大洗，所有债务问题其实是日常生活问题的外化，真正要解决的是什么问题，只有自己知道。
当然这过程中，也会认识到一些新概念，查询，网贷，垫资，信贷并发等也是有所收获，希望重组的朋友能维持好局面，避免二次重组。
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