写这篇文章的初衷是，希望市面的重组能精细化发展，而不是简单粗暴。
同时也是给这个业务祛魅，不是什么高深莫测的操作，就是一个垫资清债，整理征信后，重新做信贷的过程。
开始先上个时间流程图吧
一.负债重组的人群：
负债重组仅针对工薪族，工薪族，工薪族，重要的事情说3遍，自从上一次发了文章，就好多咨询，中小微企业主不在少数。
重组之所以针对工薪族的原因是：
1. 工薪贷相对做生意的朋友，不良率低，所以产品稳定不会大改，确定性也高一些；
2. 做生意的产品，要求比较高，要求，税，票，必须要开到一定程度才可以，大部分经营不善的企业主是不符合的，且做生意客群风险高，不良率高，产品变化比较大。
3. 工薪人群相对收入比较稳定，且能明确核算收入来源，风险较低。
以上的3个理由其实也是劝退中小微经营不善的企业主，你们不适合重组。
二.资料准备注意点
准备资料：近12个月的税前收入截图+公积金基数和单位截图+详细版征信
单位性质：有几个分类：普通民营，上市公司，事业单位，国企，500强，等，可能有涵盖，核方案的时候一定要完整发截图，抬头尽量不涂掉，如果有特殊情况需要说明清楚。
为什么？
因为你认为的国企并不是国企！
有些朋友入职的时候认为自己的单位就是国企，
实则你认为的和银行认为的，并没有半毛钱关系。
最重要的一个标准是：企查查有国企标，如果没有，那也是白搭，只认企查查，不认其他的什么“爱企查，启信宝”等等
比如：
第二：有没在银行白名单里；
白名单的单位，即征信稍微有点瑕疵，也是确定性比较高的，何况重组是建立在基本面收拾干净的情况下，基本就是板上钉钉的事情。
对于单位定性，要以银行的角度看，而不是自己以为。
税前收入+公积金单位和基数截图，一定要详细，因为丹姐遇到过，截图一半的客户，到了后面发现某个月份漏交，还有断的，或者换抬头的。
一般情况不会这样，概率极少，但丹姐每天看过的资料，基数够大，所以这么细微的差错也偶有遇到。所以尽量穷尽所有的数据，避免误差。
资料准备的注意点是：准备齐全，自己无法定性的，可以让专业人员看，既然要询单，就避免数据遗漏，发全，免得产生巨大误差，浪费效率。
三.方案考虑注意点
1.垫资原则：求稳的前提下灵活调整，节省垫资成本
垫资多久1.取决于查询的多少；2.取决贷款金额多少
为什么？
这个问题完全可以倒推，我们重组的目的是：后面的信贷。
那么养查询，让时间把查询过掉，也是为了符合信贷的查询要求；
而我们的信贷，大部分单笔额度是100w内，如果贷款人资质不那么优质（基数1w内），可能大部分笔数是30w内，如果贷款120w，就要垫资到征信符合4家银行的要求；
同理：如果贷款笔数越少，那么需要符合的银行产品数就越少，也就可以越快操作信贷产品，当然市面也不乏有一些想多赚点垫资费，把这个垫资周期拉长的。
垫资方案考虑遵从的规则：符合信贷查询要求，负债要求，求稳的前提下灵活调整，节省垫资成本。
2.垫资一般怎么垫的？
结合负债结构，现在垫资分为3种：
2.1. 垫全部，简单粗暴，这个就不展开讲了
2.2. 2.垫月供，这个方式在之前的文章已经有聊过，大家可以翻回去重新看下
2.3. 部分分次垫清，比如一些信用卡的额度，是全额上征信的，贷款信贷看近6个月的情况，比如华夏的易达金是全额上征信的，那么为了把信用卡的近6个月刷卡率降下来，就要先把这个卡，要么还了，要么直接销了。
第3种办法因人而异，每个人的负债结构不大一样，有些人在重组的过程中可能会有小部分贷款到期，所以就不是纯粹的垫月供了，个例个论。
多数情况下是第2和3种方式互相结合，以成本为导向。
四.信贷方案注意点
第一梯队的方案大抵是：先息后本3-5年，年化3.2-4%，公积金基数上1w的，这一梯队的产品基本可以做够90w+，问题不大当然要考虑还款能力，上2w基数的在300w+的额度问题不大。
大部分人会觉得，几年后自己有没能力还这90w，
其实这样的产品有一个亮点大家忽略了，
这种产品都是随借随还，提前还款无违约金的，
也就是说，这3年里，是可以随时减少负债的，减少个20w，也就是说在70w的负债里，重新授信个30w，大有产品可以继续承接，之前写过一篇负债90w的同时下新增了60w负债的，大家可以翻看。实则是新增了100w，文章发出后，那位客户朋友又新增了40w
在一线城市，负债就是一个连环游戏，用利息续债是大部分银行可以接受的，但，逾期不行。
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第二阶梯是第一阶梯银行的大额分期，大多60期，月利息在0.17-0.25%不等，综合年化3.6-4.8%，也可少部分选取等额本息
等额本息的还款大头是因为要还本金，也就是30w，分60期，就算无息也要月给5k，
那么5k的现金流，可以供多少先息后本的第一阶梯的产品呢？答案是166w
假设100w年化3.6%，月利息3000，以此类推，5k可以撬动166w的还款。
大部分人所以负债重组，是因为之前借的贷款，还款方式有问题，导致月供太大了，现金流跟不上，才以贷还贷，所以还要犯这样的错误？
这里就有人说了，我5k还的是本金，可以强制我还款，如果你是个自制力实在有问题的人，我就不多说了。
但我们前面说了，先息后本，可以随时还款，
也就是说，你选等额本息，每月30w的贷款，本金5k是一定要还的。
但是选成先息后本的，你既可以还，又可以选择不还，存起来备用，有得选择。这几年的经济环境不好，建议有点备用资金。
还有，难道还款方式变成等额本息，你就能还的清吗？
更多可能是每个月的现金流紧张，一个恍惚又去申请网贷了，或者信用卡倒来倒去。
四. 信贷额度需求多少？
重组的最后目的：是达到良性还款。
那么后续信贷做多少呢？
这个信贷的额度既要给手续费，又要扣掉垫资本金和垫资费，最后才是到手的。
那么贷多少，到手能多少？如何考虑？
1.扣除所有的成本后，手里有1-2年的月供（甚至会把自己生活费算进去）
2.扣除成本后，有些项目或者其他考虑，会考虑多贷（有多少低息的，就要多少低息的）
以上的选择结合个人情况定。
有2个因素需要大家考虑进去：
最后总结：
以上是比较简单的入门科普，后续会持续更新关于重组的文章，感兴趣的朋友可以找丹姐针对自己情况，做详细诊断。
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