房价下跌，银行要求房产抵押贷款客户补交差额？事件及解决方案

市场传言深圳有三年前利用自有房产作为抵押获得经营性贷款的业主，如今房价下调，他们的房产在最新评估中价值也相应降低。当他们进行银行续签贷款时，发现新一轮的贷款金额与首次贷款相比有了较大的差距，面临着不能续贷或需要一次性还上差额本金的问题。具体情况如何呢，我以近期从业者的角度简单说下：

“续贷”再融资难题？

深圳由于房价上涨过于夸张，近年的大幅度下跌确实存在“补差价”的问题，上海近年无法续贷的人极少，不能续贷的大致分为以下几种情况：

1、原有公司注销或转让导致没有贷款主体；

JYD的贷款发放的用途就是作为公司经营，如果公司注销或转让那银行大概率会收回贷款。

2、公司股权变更；

原有主贷人为公司法人或者股东，后因为工作或者其他原因不能持有公司股份。

这类情况如都是正常还款，多数银行还是有沟通空间的，最差的情况就是换一个银行重新审批。

3、资金流向问题和低级错误；

贷款后资金明显流入股票或者房产市场。甚至有部分贷款人直接购买了该贷款银行的理财或直接使用贷款银行的股票账户交易等各种低级错误。

4、申请额度超过房价的70%;

之前有部分银行贷款额度可申请到房产价值的80%-100% ，近期由于房价下跌银行为保证自身资金安全要求贷款人补充一部分差额，或者借款人负债大面积增加，银行认为借款人可能有逾期风险，会要求补缴差额等等…

呆呆粉丝多数偏向“保守派”，目前还没有类似问题出现。

续贷危机如何预防？

目前续贷危机较为严重的城市主要是深圳、郑州等房价下跌较为严重的城市，在面对房产抵押贷款到期却无法偿还的危机时，可以采取预防措施：

1、及早与金融机构沟通：面对还款困难，首要步骤是主动与银行或贷款机构沟通，探讨可能的解决方案，如延长还款期限或者分期偿还，这样既能缓解短期财务压力，也有助于保持良好的信用记录。

2、办理其他形式的贷款：对于信用良好或拥有其他备用资产的借款人，可以办理信用贷款或使用其他房产作为抵押的贷款。

3、贷款转到其他银行：将贷款转移到另一家银行是一种行之有效的方法。各家银行评估公司不同，各银行对房产的偏好也不同，就会导致评估价格较大的差异。可以选择评估价较高、贷款期限长、政策较为稳定的银行，新银行一旦批准使用新贷款偿还原银行的债务，并撤销原抵押，随后在新银行办理抵押手续。这一过程需要精心规划和时效性，确保在原贷款归还期限前完成所有操作。

4、提前预防：选择愿意和客户共同面对风险的银行
目前上海已有部分银行开始积极面对房价下跌对存量贷款客户的影响，目前合作银行中给的最优方案是：
存量客户不参考房产评估价格直接按照之前的贷款金额续贷。

举例：房子之前评估价格1000万按照7成贷款最高贷款金额为700万，当房产评估下降800万时申请续贷。还是继续延续之前的700万贷款额度，不会因为房价下跌而要求提前结清部分差额贷款。已经有部分客户提前开始走续贷流程确保额度稳定。

房价下跌是市场行为，目前多数银行都希望存量客户稳定且无风险，还是有一定沟通空间。

JYD是最近5年才开始普及，实际上上海的不少银行已经提早做出安排，下调了存量客户续贷的门槛。什么免流水、弱经营、可续贷房价的80%、同金额续贷等等。

由于前几年的JYD都是3-5年需要循环续贷一次，建议客户提前6-12个月就开始规划续贷动作以免造成损失。

如您目前有续贷等难题可私信呆呆进行1对1咨询，制定合理的资金规划方案。