2020年，我在广州CBD，见过5000个负债的人

粤有米

■ 深耕金融市场6年以上的牛人圈子

■ 聊聊金融那些故事

2020年注定是值得被纪念的一年

在2019年的年底，王兴曾说：“2019年可能会是过去十年里最差的一年，却是未来十年里最好的一年”。谁曾想，一语成谶，这一年好像比以往快一些，但是也更难一些。

2019年年底开始，新冠疫情成了每个人嘴里最频繁讨论的话题，各个行业都受到一定程度的影响，“口罩”成为这一年，出门居家必备的用品，就像眼镜一样，成了人体衍生的另一个器官，甚至有朋友戏谑，现在不戴口罩出门都觉得是裸奔。

但是，2020年对一些人的影响不仅仅是出门多带了一个口罩，而是，他们穿梭在广州CBD的大楼里，与各大金融机构打交道，因为负债，焦虑不堪。

列夫.托尔斯泰小说安娜.卡列尼娜中说到：幸福的人都是相似的不幸的人各有各的不幸。从事金融贷款6年多，见过太多关于钱后面的众生相。

但是2020年，有一个很明显的趋势，就是，新的一批面孔加入了负债浪潮，90后，是互联网原居民，是和互联网一起成长的一代，在借贷方面，90后也是成也互联网，败也互联网。

以贷还贷的人终于上岸了

大宏，男，92年，某国企员工

2020年随着疫情的影响，短视频也像病毒一样蔓延开来，只是短视频所承载的是一些关于快乐的画面，声音，让人分泌少量的多巴胺，短暂地逃避现实的烦恼，一刷就是几个小时过去了。而P2P，就是搭上了短视频的快车，借着精准的算法，找到自己的目标群体，疯狂生长，而大宏就是这样一个被网贷寄生的宿主。

大宏，读书的时候因为用过爱分期买过苹果手机，那时候他说，手机6000多元，当时兼职的每个月赚1500元，想着半年就能还完，但是谁知道毕业后租房，又开启了借呗大门，后面怎么关都关不上了。因为入职了某国企，有所收入，但是不高，到手工资6000元，勉强还完所有的网贷

但是，今年疫情的影响，让自己再一次打开了潘多拉的盒子，加上短视频的精准推送催化，“自己用了什么仿佛抖音都能知道，都会给你推送，只要点了之后，就会出现更多类似的内容，网贷的推送就没有断过，因为真的很缺钱，所以就一次又一次地点的。”直到今年7月份，无论怎么点，大宏在各个网贷平台都借不到钱，他才意识到，事情已经比他想象中严重了。

当大宏找到我的时候，他发给我的征信，有足足几百页。

拿到这一叠沉沉的A4纸的时候，我知道，这应该是一个人无数次夜里失眠的故事。

在仔细查阅了大宏的负债，征信查询次数，下款时间等等的一些信息之后，开始给他着手安排上岸方案还有还款计划，还有自己的征信优化计划，这个过程已经无数次叮嘱他不能再碰网贷或者任何申请查询审批。

但是计划走到9月份的时候，大宏突然告诉我，申请某家银行被拒了，很抱歉没有听我的话，没有坚持住，虽然那时候心是在滴血的，但是换位思考，未经他人事，便不知他人难。

毕竟事没摊我身上，我自己是旁观者足够看得清的，我并没有任何责备或者抱怨的话，只是默默解决问题：“那你接下来真的不要去点了，不然上岸的时间真的会更长。”

10月份的时候，已经征信优化到可以到85分了，我去帮他递交资料，申请低息贷款，10月，10w块，月利息0.4%，年化4.8%先息后本，每个月还400块就能清掉他每个月还1w多的负债。

那一刻，我比他还激动，结束以贷养贷的日子其实并没有想象中难，最难的是要维持住一直不要去打开那欲望的盒子，不至于泛滥。

批款下来后我和经办的对话

到款的那天，大宏在我面前，迫不及待地将所有的网贷清楚掉，并卸载了所有短视频软件，非常决绝，就像这辈子与这些内容再也“老死不相往来了”

在我看来，刀虽然锋利，但是自己不会长腿去伤人，伤人的是拿着刀的那双手，操控手的那个人，大部分人虽然不能控制住一时的情绪拿起刀，但是可以控制自己的脚，看到那刀，跑得远远的。

但是很多时候，因为刀被披上了糖果的外衣，很多人尝到了甜头，便停不下来了。

所以，并不是每个人都能识别出糖衣炮弹并且抗住欲望的诱惑，更多的时候，是要控制住自己的欲望，不能让欲望像树木一般葳蕤野长，而且要远离诱惑，保持自己的安全距离，惹不起要躲得起。

有些负债人根本没有上岸的决心，只想拉着别人跟她一起在泥沼里挣扎

林欣，女，95年，花呗逾期半年

我还记得那时8月21号下午5点，那天，林欣在网上找到我，并没有过多的交谈，只知道她需要5w块钱，问我方便见面吗？我说可以，20分钟后她就出现在我面前。

广州8月的天是很闷热的，但是作为一个女孩子的她，我竟然在她脸上看到的是冰冷。坐下后她并不想有太多的交谈，只是告诉我她需要5w，但是在操作的过程发现林欣之前有一个手机号码被标记异常，问了说是怎么回事，有什么事情要说清楚，才好让我们对症下药给她解决问题，而她只是不耐烦地说“不要说了，你赶紧给我弄吧，这么多废话~~~”.

这个时候我自己是一脸蒙圈的，因为借钱贷款这个事毕竟也是比较敏感的，客户不愿意透露部分隐私也是正常的，但是从没遇到过这样不愿意沟通的客户，但是从事的是服务行业，每天都在见人，也是见怪不怪，就继续操作，但是后面弹出了一个窗口，“您是黑名单人员········”

这个时候我才问她，你是不是花呗逾期了没有还，你要有什么困难可以跟我说，或者寻求家里人的帮助都可以，不用自己扛着，我都觉得自己做这一行甚至要充当心理医生了，在一次次的沟通下她终于松口说“我花呗今年3月份就逾期了，一直没有还。“

我听到后只是心里有些不舒服，因为这和我之前沟通的情况并不一样，我感觉到被欺骗了，我反问道：”那你为什么不告诉我？“

”我告诉你了你就不帮我了呀？“她的脸上满是冰冷，好像耽误他人的时间是她理直气壮的事。

那一刻，我深刻地感知到人与人之间的认知差别之大，甚至是天地之间。

“你告诉我，我也帮不了你啦，那你为什么花呗不还呢？“她嘟嘟囔囔地说：这都怪我妹妹，她帮我开的花呗。”

我以为她是花呗被她妹妹套现了，后面自己还不上，那这毕竟不是自己的错，但是，她又说到：我妹妹不帮我开花呗，我就不会去花钱，我就不会逾期，都怪她。

“可是，你在其他平台也借了，而且绑了之前的电话号码，然后把之前的电话号码停掉了，催债人就找不到你了，这难道也是你妹妹做得吗？”

这个时候她被我逼问得无所适从，又不耐烦地跟我说：你别说了，别说了。能办就办，不能办你就借我钱吧。她说出这句话的时候脸上风淡云清，好像已经预演过很多遍，已经使用过很多次，但是她又补充道：”我不要多，5w就行“

她重演着这伎俩未遂后的心虚，等待着我讨价还价。

我心头一凉，但还是本着服务她人的态度问她：那你拿什么还？你能保证吗？

她说：我绝对能还，我拿我的人格保证。

哈，这简直是天方夜谭，在资本市场上，一个黑名单人员的人格，可兑现不了任何筹码。

我只是微微一笑说：不好意思，6点了，我们这边该下班了。你该走了。这是我为数不多的一次下逐客令。

“那你同事能借给我吗？”她依旧心存一丝侥幸，但是心虚得像个犯错得孩子。

我看着她，跟她说，借不了不好意思，我们该下班了。

设身处地，我不是一个高尚的人，我就是个普通的打工人，在这个岗位上听过太多的故事，对于这样的客户我也不是第一次遇见，我虽心存厌恶，但是我更心存怜悯。

这个世界上有千万种收割韭菜的方法，当我拿起这个女孩子的手机时，我看到上面不下十款的游戏软件，并没有人主动设套来收割你的人头，但是却有许多人主动向这个资本市场送人头。不思进取蹉跎岁月。

当然，生活并不要求每个人都积极向上，保持学习的心态，在我的岗位上也并不是每个人我都能服务到，所谓：佛度众生，只渡有缘人。被帮助的那个人要有向上爬的决心，你伸手去拉他，才有意义，不然只会自己惹一身泥。

为了20w彩礼贷款的人

一彬，95年，25岁，才开始人生的小伙子

他找到我的时候显得很急促，递给我征信的时候，补充了一句：招商银行那里我已经有20w的负债了，上个月自己申请的，压力大，想置换下。

我说，你贷这20w做什么，你已经有20w了呀。

他不好意思地挠挠头，我女朋友说彩礼40w啊，没有40w就不结婚，所以你给我申请20w吧，不够我也不要，不好意思啊。

跟过我一番交流，了解了他用款的需求点和还款来源。某国企员工，入职1年多，本科生毕业，现在公司到手不过5-6k，公积金基数6000多，算上他的贷款和信用卡，已经是负债爆棚了，先息后本的已经无法申请了。

等额本息的，因为负债高，利息估计要去到月利息0.8%以上，月供要去到1w以上，这已经远远超过他的负担范围。

而且他的家庭并不富裕，根据我从业6年的经验，我是可以给他凑齐了这20w，可是后面呢，他极有可能走上以贷还贷的路子，他的人生才刚刚开始，我不能毁了他。

我心里算完所有的公式，这一单我可能赚些钱，但是我还是跟他说了所有数据，告诉他，你这笔贷款做下来，你未来3年的日子不好过，而且你的资质现在20w做不了。你现在去哪都做不了20w，所以还是等你工资涨到1w以上吧。

后来，他走了，好像挺失望的，因为白走了一趟。我也不知道他会不会去别人那里咨询，遇见些唯利是图的中介，直接刨了他的韭菜根，但是看着他的背影，我下不去手，毕竟一个年轻人才刚刚开始他的人生，我不能在几十分钟就内就让他在未来的三年里被负债追着走。我当然不是救世主，但是在这一行，我深刻明白一个道理：钱意味着尊严，意味着底气，意味着掌握选择生活的权利。

即使我并不能为他的梦想做点什么，但是我能做的是，在我这里，不能让网贷把一个年轻人的梦想和激情洗劫一空。