在广州，一个工薪族，最多可以做多少信用贷？

最近有感而发，又把这个老题目拿出来聊一聊，

是因为做的并发有点多，再加上2023年整年下来的放水政策，需要更新下信贷认知。

我以前在我的文章里写道，在广州，单位梯队，第一梯队的单位员工融资200-300w，2022年的事情了。

现在更新下数据，如果是最优额度，应该是500-700w的额度了。

是的，我没有打错，这个数字，我斟酌了，而且用词是：最优。也就是说，公务员，年入100w这种，有这么多额度。

当然，我们的生活里大部分人，并不是那个“例外”

那么退而求其次的，大概率额度是多少：400-500w。

这是第一梯队单位的员工，也就是国企，上市公司，事业单位，新世界500强，年入30w+的并发可贷额度。

具体是为什么，听我细细说来。

今年涌现了一大波，单笔100w的信贷，

在这里给大家列下他们的还款方式和年化

1.      先息后本5年，年化3.95-4%，不过本，100w

2.      先息后本3年，年化3.6%，100w

3.      先息后本5年每年还本5%，年化4.2-4.5%，100w

4.      等额5年/先息1年，年化3.5-3.95%，100w

5.   10年信贷（3年先息后7年等额），年化5-6%，100w

补充：

6.10年信贷等额本息，年化4.2%-4.8%，50w

7.等额5年，年化3.8-3.9%，50w

以上的7个产品，都是不同银行的产品，

可同时拥有，不用取舍。操作手法就是同时并发。

而且，是好批，能满额，而不是虚设一个：最高100w“作为噱头，真实第一梯队年入30+就能满额拿下的额度。

政策因素加持下的单笔信贷额度，可以突破原来的小打小闹30w，20w，使得并发控制在5-6笔查询左右，就可以信贷轻松拿到500w。

举例说明

8月份的时候，电信属于国企第一梯队的优良企业，我还是保守预估了下，怕白户嘛。需求也只要个6-700.

而且夫妻2个人同做，那么就是双份额度了。

并发案例1：

某上市公司，年入150w，负债情况如下：江西余额34w负债，农行余额25.4w，广州76047，入职超过2年，本科学历，无房。当前总负债是669593，

是的，人家个税是这样

看起来有点像打工皇帝哈哈哈，纳税金额都抵人家一个月的税前收入了。

虽然负债卡了差不多70w，还是给下了

1.      100w年化3.7%3年先息后本

2.      100w年化4.5%，5年先息后本每年还5%本金

3.      年化5.6%50w，10年信贷中途不还本（3年先息7年等额）

4.      30w，年化3.85%，5年等额本息

5.      80w（5年等额50w，年化3.85%+30w先息后本年化3.45%）

在原有差不多70w的负债之下，并发了360w的额度，

后续还是可以做上去的，但是他为了控制年化和负债，暂停操作。而且资金已经够额了。

某金融同业客户（非保险），年入70w+工作满2年，原有负债是80w+，名下有房子市值大概500多w，查询干净，落地并发279w

1.      先息后本5年不回本，年化3.96%，99w

2.      先息后本3年年化3.7%，100w

3.      10年信贷先息3年等额7年，年化5-6%，100w

4.      30w先息后本5年回5%的本，年化4.2%

后面依旧可以继续，但是也是额够了，就完美收官了。

并发案例三：某事业单位公积金基数1.9w，事业单位，税前收入1.3w左右，本单位工作多年，名下房子市值400-500w，操作前亦有负债近40w负债（均银行负债无网贷）

且有临近2笔先息后本贷款到期，只能借旧还新后多增加了一些额度。

但是操作的时候查询上本月已经卡了2个查询，所以对于查询敏感的产品，就没有安排，落地如下：

1.      先息后本3年不还本3.7%，50w

2.      先息后本3年不还本3.5%，30w

3.      先息后本3年，年化4.5%，14w（这个方案做得稍急）

总并发94w额度，综合年化在4%以下，多先息后本中途不还本，降低月还压力。

以上是相对较优的并发方案，就是客户底子不差，虽然已有些负债，但是资质优于负债的情况下，并发上100w，根本不是问题。

总结下以上案例的特点：

1.      查询稍少，收入1w+，优良单位，有些负债，但是负债最好不超年入的2-2.5%倍，可做并发方案，具体额度看每个人的情况。

2.      可以给大家交个底，怎么算自己可做，（自己收入的36-50倍减去当前负债）再×4家银行。会发现，当前负债越少，并发越多，因为每一笔都要减去。

当前负债减少10w，每家银行授信多10w，那就是多40w左右的授信了。所以在做并发的时候，有时候都是打“有准备的战”

以上是优良单位的，下面是普通民营单位的并发80+w起的案例。

首先说明下，本人这篇文章仅针对广州地区的情况，不包括其他城市。

广州地区的民营单位员工，融资成本是大大低于其他北上深城市的，因为低息的四大行产品，在广州，民营员工还是可以准入很多的，但先息后本的产品不多。

案例一：

某民营员工，今年年初找我的时候才入职1个月，而且征信是很糟糕的，

一开始征信发给我的时候有20多笔小贷，到7月的时候刚好满足就职6个月，本科，无房，月入13000左右，他自己的点了2次网贷，没有出额度，就紧急找人看征信了，这个要值得表扬，查询少，都是些陈年旧账在还，实在还不下去了。

那会直接做，20多笔小贷，刚入职是万万没有额度的，不符合门槛。

采取的思路是：先借钱还，注销账户，再做。

因为这个时候债务重组也不会有人敢垫钱，他只能找熟人先借钱，且基于对我方案的信任，再三给他保证说，借了是完全可以还的。

7月的时候，工作满6个月了，开始操作：

等额本息5年，月利息0.18%，批18w

等额本息3年，月利息0.5%，批18w

先息后本年化3.6%3年不还本，批30w

总66w，额度是可以继续做下去，而且中间弃用了部分利息较高的额度。

从原来要给2-3w的月还供到现在控制在1w左右。

这个案例，是置换，也是并发。而且交流得很多，才确定这个客户是有能力去挪资金清掉征信基本面的。

民营员工并发的额度，固然跟收入有关，跟征信有关，工作时间，学历，已婚未婚也得考虑进去。

方案二，

今年2月，民营单位，学历硕士，无房，名下负债有15w，在做贷款前已经还了部分，税前收入在做贷款的半年前代发是6-7k，但是公积金基数却是3w多。

信用卡授信额度较多，而且是会做0账单的，这位客户在做贷款前半年就已经咨询过我，我讲说了优化方案，但是因为资金问题，没办法100%完成准备工作，所以做到的方案也并没有跟预估的类似。

最后的综合额度是：

30w先息后本3年年化5.48%

30w等额本息月利息0.45%,3年

50w，年化9.8%，3年先息后本

一共110w，跟预估的类似，但是利率因为一开始做资质的时候没有做彻底，上浮了不少。有点浪费。

案例非常多，没办法一一列举，民营单位的并发，也是可以轻松上100w的。

如果征信基本面或者资质，一开始并不是最优的情况又想拿最高的额度和最低的利率，就需要花点时间准备下，但是在落地的过程中，明显觉得，极少有人会有“准备”思维。

就算告知了准备的步骤，也会偷工减料，到后面就是反映在实际的方案上，并不是最优。

因为丹姐一直说，贷款就是证明提，一个数据错，后面也是跟着错的。准备工作不能讨价还价，因为银行门槛不是你讨价还价就能降低的，我给的建议都是按照银行的准入要求，按照产品大纲给的。不会无中生有。

金额：已经说麻了，优良单位轻松根据收入情况授信，做个100-200倍，也就是说收入1w做个100-200w，并不难。

普通单位并发做满额上100倍也不难。

前提是操作前，把征信整理干净，工具准备好才能开动。中途最好不要支取，全部批额后再支取，避免前后上征信，基本面变动。

征信查询：并发这个事，就是把额度申请下来，先不用，等到所有款都申请完了，再一起提有，不能前后上征信，而且做多少笔就会查多少次征信。打时间差，而且会排好顺序。所以申请前查询要少，没有查询更好。

打印征信：征信有简版征信和详细版征信，在准备工作的时候，不要嫌麻烦去线下打印详细版征信，因为详细版征信第三页，有显示近6个月的用款情况，信贷，按揭，都是要看这个部分的，在简版征信没有体现。

配合时间：匹配的方案有一定的有限期，都批款后才一起取款，在时间范围内操作完，切不可以在操作的过程中突然说要取款，因为现在信贷上征信很快，上了征信后面的就下不来，所以要给落地操作准备时间，急件那种隔天要的，其实选择就大大收窄了。

大部分是1-2周的落地时间，像上面的200多w，是3周，因为期间客户开会时间比较多，没办法密切配合，但是没有前后取款，导致负债上了征信，所以还是操作完所有的方案再支用。