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负债重组这个词现在某乎是相当火热，这个业务也日趋成熟，但还是有许多朋友不是很了解，给大家科普下。
1.什么是负债重组？
大白话：你账面上的负债乱七八糟的，
网贷期限短利息高月供多，换成银行长期的利息低月供低的，让你能良性还款。
但是呢，直接去申请银行，资质又差，搞不定，就先收拾下你的征信，收拾好了干净了，符合银行要求，再去申请低息的。
流程图
讲下要求，跟大家拆分每个步骤
负债重组：要么本地有房，要么优良单位（事业单位，国企，世界500强，上市公司，其中有重叠），普通单位也可，但是收入要求8000+
为什么有上面的门槛呢？
从事信贷这么久，都会知道，
以上的人群做银行信用贷申请会相对容易许多，垫资清债后，是要收回本金的，那么怎么收回？
重做信贷收回，如果收入太低，资质太差，很多银行的 门槛都没够上，就很难收回哦。
拆步骤环节
1.前期准备资料，确定方案
大部分朋友负债高得实在自己处理不了啦，
这个部分建议大家准备好几个东西：征信（最好准备一份详细版和简版）简版快速判断是否可行，详细版可以落实细节。
工薪族的准备：社保截图+税前收入6-12个月截图+公积金基数截图 ，进行学历，单位，还有资产说明。
有房的：准备好房本照片，或者熟知自己的房子市值，不是要抵押。如果工薪族，准备以上的资料，如果做生意的，准备执照照片和自己的1年银行卡流水。
普通单位：社保截图+税前收入6-12个月截图+公积金基数截图 ，进行学历，单位，还有资产说明。
这个过程金融机构会把你的情况查一遍，不用担心，毕竟人家要借钱给你清债，不查的才不正常。
陌生人借贷肯定要有条件的，这个时候躲躲闪闪的，人家会宁愿不接订单，也不愿意本金有损失。
2.洽谈周期和落地
这不是个千篇一律的活，落地要根据每个人的征信情况和资质情况，来做方案。
打个比方，有些客户查询一个月查20条，至少就要养3个月了，贷款结清，征信更新了就没有，但是查询不行，记录2年。
还有每个人的负债结构不同：有些是银行多，有些是信用卡多，有些是小贷多。
没办法说千篇一律的方案，做方案可是个烧CPU的活。
要详细版征信仔细算，之前我给客户做方案的时候，一个客户A4纸都要算掉几张。
从月还款算到什么时候结清，什么时候垫资，什么时候操作后面的信贷，包括排第几次查询······
这可不是一个容易的活，毕竟我放了笔钱给你，我要收回来的，可不能有闪失。
而且要结合客户的情况，有些负债已婚还不能让配偶知道，怕家庭不和睦，有些打配偶电审的产品就不能安排。
反正就是什么情况都有，最好面谈。
而且作为负债重组的人，也要去看下给你做方案的人是否可靠，还有时间节点，真的很多细节，而且真的是细节决定成败，最好找个像我这么完美主义又轴的人，对数据很挑剔的。当然人家金融公司也会挑，有些客户看起来老实巴交，实际上网赌，冻卡，大数据有问题。
确定方案和费用
这一步是所有的成本所在，遵循一个道理，养得越久，能做的产品越好越低息，但是养越久，期间的垫资费用，就越多，这就是矛盾所在，要去做一个平衡。
而且做方案的人，
要遵循一个：确定性第一，利率次之的原则。因为有一步做错，查询上去了，后面重新来一次，垫资成本就延长。所以，需要非常谨慎。自己本身也不要太纠结一定要做到最低，
广州等额本息最低月利息0.178%，大数据很严格，就是送个查询，没有结果。先息后本3.4%招商，也是大数据极严格。
所以，大致能做到年化4-5%的产品，不管是先息后本1-3年或者等额本息3-5年，都是很优质的利率产品，都应该见好就收。
重组的成本最大的部分，不是信贷产品，是垫资，这句话要划重点
确定好，画一个时间线，当成项目管理的情况去执行，拆分，执行，检查，落地，收尾
操作垫资和养征信
一些公司会要求压身份证或者房本，看不同的要求了，签服务合同和借款合同是正常操作。
垫资的过程最好就是不要去侥幸点查询，这个时候的查询，查一次估计要损失几万块。
信用卡是做0账单
银行贷款也是养一段时间给利息后，到要落地的时候才结清。
最最重要的是征信查询，决定着垫资的时间，
所以，要去做负债重组前，必须确定自己的查询并没有太多，
能够符合大多银行查询要求：一个月不超3，2个月不超4，3个月不超5，半年不超6，最优。
可以大大节省许多money啊。
征信养成，落地信贷
市面的重组公司，前前后后的成本在20-30%的范围内，但是也有些为了说赚后面的信贷服务费，给你做高了负债。
这里是有争议的，有2个原因
1.你负债上了100w，在广州，或深圳等地区，再做信贷的难度，是非常大的，
因为大部分的产品，有要求信用负债不超过100w的门槛。
所以，如果你并发不做多额度，后面再需要，已经做不了啦。
负债多的情况下，当下经济行情，怕自己周转不开，就会想要做多备用额度，可以备“不时之需”
2.做多一些负债的情况下，其实也会导致自己负债和月供较多，所以就是在备用资金和负债之间找一个平衡点。
但丹姐的建议是：
你自己要拿出一套还款的方案，后面有大账进来结清部分，或者按照计划去完成职业生涯的进步，总是要有和原来不同的突破，不然怎么承担起那么多的债务。
而且必须意识到一个点：
这些债务问题，一定程度上，是你生活习惯，或者说性格行为导致成的问题。
债务仅仅外化了你无形的问题，如果不改正，依旧是会继续沉沦的，生活只有变得更糟糕而已。
讲了个基本流程，大家有个概念，别糊里糊涂的，
做任何事情你自己要有计划。
就跟你去面试一样，也得去看下这是一家怎样的公司，赚几千上万的工资，都得把面试公司查一遍，更何况这种几十万甚至上百万的负债重组呢？
下面讲下负债置换：直接一步到位，免掉负债重组垫资的成本，直接挑选合适的信贷产品尺度大的，置换掉负债，两性还款，能置换不重组。
当然置换也是有要求的：
1.事业单位，国企，上市公司，500强等优良公司，月入8000+，工作满半年
2.普通单位8000+，工作满1年
3.有房在广州或者佛山
4.优良职业的人群，律师，医生，或者老师等都可以归为1类客户。
等等，根本发不完
直接能实现几个小目标：
1.高息的置换成低息的，节省成本降低月供
2.短期的置换成长期的，延长期限降低月供，良性还款
3.等额本息置换成先息后本，彻底没有月供压力
4.都是网贷换成银行贷款，征信优化加分，慢慢恢复。
这是最低成本的方案，但非常考验操单落地人的行业经验和能力，毕竟负债置换，是在你负债乱七八杂的情况下，去做银行低息，有点“逆生长”的意思，反常规。
而负债重组，是花钱清债后，征信基本面干净了再做，后面就是一个并发的手法，不难的。
所以，考验能力难度的还是负债置换，并不是重组。
懂的行内人都知道，其实并没有多少操作难度，只是占了一个“给钱”的优势。
最后，祝大家早日上岸，有关于负债的问题，都可以扫二维码交流哦。
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