粤有米
■ 一个科普贷款知识的公号
■ 聊聊贷款那些故事
跟我对话前几天，M把我所有的付费咨询都旁听了一次，有些是我看过的确无法做的，会拒绝咨询省一点咨询费。
觉得我并不是在线上赚这点咨询费的。
负债原因：口罩事件之前投资了餐饮行业，前前后后进去了将近90个。
社会黑天鹅一来，时代的一粒沙，成了压倒她的一座大山，征信直接就难看了。
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负债明细 |
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信用卡1 |
招商 |
49479 |
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信用卡2 |
浦发 |
97689 |
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账户1 |
中信百信 |
6250 |
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账户2 |
招商 |
29105 |
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账户3 |
招商 |
29105 |
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账户4 |
北京银行 |
14084 |
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账户5 |
微粒贷 |
79000 |
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账户6 |
招联金融 |
54689 |
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账户7 |
江苏银行 |
121000 |
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账户8 |
中原消费 |
27003 |
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征信上未还总507404，还没算上利息和提前还款一些有违约金的 |
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大部分都是短期的，所以她的月供每月要给2-3w
信用卡也是基本套超了80%的比例.
外债还有20多w，她觉得这辈子都还不起了，而且现在不知道去哪里拿钱还，征信上的，征信外的朋友的债。
M自己是在深圳上班，也算是努力精进的上进女孩，自己税前收入也有2w，虽然全日制学历是大专，可也没放弃学习，提升学历上了在职研究生。总体来说，只是做错了事，并不是做错了人。
所以我想了想，跟她说，换个人贷
这里的”换个人贷“并不是AB贷，而且明确地告诉朋友帮自己贷款暂时过桥下,自己把征信整理下后，再贷回来。
因为M没名下没有商品房，比较难接到低息的垫桥资金。
无抵押垫资大部分利息要5%一个月，而M的征信在清了债后，要养3个月，如果纯粹借用机构垫资资金，成本就要到至少15%
所以找个人做信贷后的资金给到M去清网贷，是成本最低的。
刚好M有个宿友，跟她的收入和学历类似，而且征信比较好。
在操作的过程中，因为作为的客户M，是对她的朋友L有所求的，我也尽量减少她们的操作的动作和环节。
后面顺利落地后收官，
把原来的2w4的月供控制到1w左右，在M的收入范围可控内，产品选的大部分是等额本息5年的产品，节省了非常多的利息。
这里给大家科普个点，深圳的四大行，优质的产品是不做普通民营单位的，只做国企单位或者有房的客户。虽然说深圳的银行很多，但是挑剔也是真的。
广州的门槛稍微低一些，普通单位也是可以够到四大行的门槛的。
没办法，谁叫深圳的上市公司国企那么多呢，有得选啊。
到了5月，我跟进M说要拉征信了
这里又有一个需要注意的点
对于置换的朋友，中间要记得拉征信查漏补缺，因为会有小贷机构不给你去上报征信，
导致你征信上，还存在着账户，M就是遇到这个情况
征信留了个小尾巴
结清后余额为0，但是一直占在上面。对于一些对贷款账户有要求的银行产品，这样的征信还是算有瑕疵。
所以就让M去催机构，上报征信。
好事多磨，过了一周，她那边说单位可能要裁员，
裁员就意味着，她的公积金，个税，社保，通通会断掉，也失去贷款资格。
而这个时候她的朋友L已经是离职了（今年的就业环境是真的恶劣）
所以速战速决，在征信更新了之后直接给她落地操作了2笔5年期的等额本息+1笔3年期的备用资金.
在这个过程中，她跟我说，外债大概还有20w，
那么供这80w的5年期信贷，月供就要13333元本金加利息算3-4k，贷款最多一个月要还1.7w，
外债差不多了，加上自己的房租2500，生活费就算2300好了，哦，不，2000打个整.
加起来就要21500，加上机动1000，也就是22500，自己到手是16500元，总的差额还是有6000每个月，也就是说一年有72000的缺口，我必须副业再搞年入10w才能覆盖，转动得了。
当我听到一个正值好年华的女孩子说克扣自己生活费从2300到2000，我不免有点心疼。
我怕她会在深夜叩问人生的意义是什么，仅仅因为一次试错的创业，自己的生活进入了万劫不复一般的境地。
但我不能说出口，我们这行共情是大忌，共情后把情绪说出来扩大，更是不可取的
总结分析下：
M是深圳的客户，民营员工，全日制大专在读MBA，优势不大，深圳许多先息后本的产品，有确定性的大部分是要求优良单位（国企事业单位上市公司500强等）
唯一的亮点是：征信查询是比较干净的，没有情急生乱去瞎点，所以我才说可以养养后重新做。
对于查询乱七八杂的，养的时间是很久的，这个期间会被各种中介诱惑，加上自己迫切的上岸需求。
很容易当了别人的白老鼠。
市面上很多中介并不具备给客户诊断的能力，跟你对接的是一个人，最后落地的是另一个人。
微信跟你说的是一个方案，去到后又变化了方案。实则对大家时间的不负责
查询干净
结清贷款后3个月，大数据慢慢回归，评分基本正常，所以后面下款非常顺滑。
结束了操作后，也征得妹子同意，写了这一篇内容
我也跟M聊过了整个置换的思路，实则一开始最需要一笔大的去整理基本面，不是硬怼。
硬怼概率低的情况下还把征信给搞花了，会让上岸更加困难，所以做好贷前数据的分析也很重要哦
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